Por qué la TAE de un minicrédito es tan alta

¿Qué significa una TAE de cuatro cifras?

Significa que ese dinero es muy caro para el tiempo que lo tienes, no que vayas a pagar varias veces lo que pides. En el ejemplo de esta guía pides 300 €, devuelves 399 € a los 30 días y el préstamo te cuesta 99 €: un 33 % del importe. La TAE responde a otra pregunta: cuánto costaría mantener esa deuda un año entero en las mismas condiciones, acumulando el coste de cada mes sobre el anterior.

¿Cómo se calcula? El ejemplo de 300 € a 30 días

Con la ecuación del anexo I de la Ley 16/2011, que es la misma para todas las entidades. Cuando hay una sola entrega de dinero y un solo pago, esa ecuación se reduce a una fórmula corta:

TAE = (importe devuelto ÷ importe recibido) elevado a (365 ÷ días) − 1

La ley fija que el año tiene 365 días y que el resultado se da con un decimal como mínimo. Aplicada al ejemplo:

1. Cuánto devuelves por cada euro. 399 ÷ 300 = 1,33.
2. Cuántos plazos como el tuyo caben en un año. 365 ÷ 30 = 12,17.
3. El coste acumulado. 1,33 elevado a 12,17 da 32,13. Es lo que deberías por cada euro si encadenaras ese préstamo durante un año sin pagar nada por el camino.
4. La tasa. Se resta 1, que es el euro que te prestaron, y se pasa a porcentaje: TAE del 3.112,6 %.

Puedes repetir la cuenta con otros datos en nuestra calculadora o en el simulador del Banco de España.

¿Por qué no basta con multiplicar el coste por doce?

Porque la ley exige interés compuesto, no simple. Si multiplicaras el 33 % por los 12,17 plazos del año obtendrías un porcentaje de tres cifras. La ecuación legal va más lejos: supone que el coste de cada plazo se suma a la deuda y genera a su vez coste en el siguiente. Con recargos altos y plazos cortos, esa acumulación dispara el resultado.

¿Cambia la TAE si el plazo es más largo?

Sí, y mucho, aunque pagues exactamente los mismos euros. Fíjate en el mismo préstamo de 300 € que se devuelve como 399 €, con tres plazos distintos:

Devuelves 399 € a los…	Te cuesta	TAE
30 días	99 €	3.112,6 %
90 días	99 €	217,9 %
365 días	99 €	33,0 %

Por eso la TAE compara bien préstamos de plazo parecido y compara mal un minicrédito de un mes con un préstamo personal de tres años. Entre plazos distintos, la cifra que no engaña es el total en euros.

Entonces, ¿la TAE no sirve en un minicrédito?

Sí sirve, para dos cosas. La primera, elegir entre ofertas del mismo plazo: a igual importe y fecha de pago, la de menor TAE es la más barata. La segunda, situar el producto. El Banco de España describe los créditos rápidos como préstamos de plazo muy corto, interés alto y comisiones elevadas, con una TAE «por las nubes» que refleja lo caro que sale ese dinero. Una TAE de miles por ciento avisa de que estás ante una de las formas de financiación más caras que existen, que solo tiene sentido para un apuro puntual que puedas saldar en la fecha pactada.

Hay un coste que la TAE no recoge: el de pagar tarde. El artículo 32 de la Ley 16/2011 deja fuera del cálculo las penalizaciones por incumplimiento, de modo que un retraso encarece el préstamo por encima de lo anunciado. Si ya ves que no vas a llegar a la fecha, lee qué hacer si no puedes pagar antes de que venza.

¿Y cuando la oferta dice TAE del 0 %?

Una TAE del 0 % significa que devuelves lo mismo que pediste, sin intereses ni comisiones. Algunas entidades lo ofrecen solo en el primer préstamo y con límites de importe y de plazo. Fuera de esos límites, o si pagas después de la fecha, se aplica el precio ordinario. En la página de primer préstamo gratis mostramos cada promoción junto a lo que cuesta el mismo préstamo sin ella.

Qué mirar antes de firmar

• El importe total que vas a devolver, en euros, y la fecha exacta del pago.
• Qué recargos prevé el contrato si te retrasas.
• La TAE, comparada con la de otras ofertas del mismo importe y plazo.
• Si puedes esperar unos días: un anticipo de nómina, un aplazamiento con quien te cobra o un préstamo personal a plazos pueden costar bastante menos.