TAE y TIN: qué mide cada uno y cuál mirar en un préstamo

¿Qué es el TIN?

El TIN, tipo de interés nominal, es el precio que la entidad cobra por dejarte el dinero, expresado en porcentaje. Nada más: no recoge comisiones de apertura, gastos de gestión ni seguros. La ley de crédito al consumo lo llama «tipo deudor» y lo define como el interés que se aplica, con carácter anual, al importe del crédito que has utilizado.

Por eso un TIN bajo no garantiza un préstamo barato. Una entidad puede anunciar un interés reducido y cobrar aparte una comisión fija que, en importes pequeños, pesa más que el propio interés.

¿Qué es la TAE?

La TAE, tasa anual equivalente, es el coste total del crédito expresado como porcentaje anual del importe que te prestan. «Coste total» significa, según el artículo 6 de la Ley 16/2011, todos los gastos que tengas que pagar por el préstamo y que la entidad conozca: intereses, comisiones, impuestos y también el seguro, cuando contratarlo es condición para que te den el crédito en esas condiciones. Solo se quedan fuera los gastos de notaría.

Hay otra cosa que la TAE no recoge: lo que pagarías si incumples. El artículo 32 de la misma ley excluye del cálculo las penalizaciones y los recargos por impago, porque la TAE se calcula suponiendo que el contrato dura lo pactado y que las dos partes cumplen. Si te retrasas, el préstamo te saldrá más caro de lo que decía su TAE.

¿Por qué la TAE y el TIN nunca coinciden?

No coinciden porque miden cosas distintas, y la diferencia tiene dos orígenes.

• Las comisiones y los gastos. Imagina que pides 300 € y a los 30 días devuelves 330 €, y que esos 30 € no son intereses, sino una comisión única. El TIN de esa operación es del 0 %. La TAE es del 218,9 %.
• El calendario de pagos. La TAE tiene en cuenta cuándo sale y cuándo entra cada euro. Dos préstamos con el mismo TIN dan una TAE diferente si uno se paga cada mes y el otro de una sola vez al final.

De ahí la regla del Banco de España: la TAE incluye, además del TIN, los gastos y las comisiones del producto. Si solo te enseñan el TIN, te falta la mitad de la cuenta.

¿Cuál de los dos tengo que mirar para comparar?

Para comparar dos préstamos del mismo importe y un plazo parecido, mira la TAE: a menor TAE, menor coste. Para eso existe, y por eso la ley obliga a calcularla igual en todas las entidades, con la fórmula del anexo I de la Ley 16/2011.

Cuando los plazos son muy distintos, la TAE sola te confunde, porque reparte el coste sobre un año aunque el préstamo dure un mes. Un ejemplo con el mismo coste en euros:

• Pides 300 € y devuelves 399 € a los 30 días: pagas 99 € y la TAE es del 3.112,6 %.
• Pides 300 € y devuelves 399 € al cabo de un año: pagas los mismos 99 € y la TAE es del 33,0 %.

En los dos casos salen de tu bolsillo 99 €. Lo que cambia es durante cuánto tiempo has tenido el dinero. La TAE de cuatro cifras no es un error ni un truco: dice que ese dinero, para el poco tiempo que lo usas, es de los más caros que puedes conseguir. En por qué la TAE de un minicrédito es tan alta desarrollamos el cálculo paso a paso.

La conclusión práctica para un préstamo corto tiene dos partes:

1. Primero, los euros. El importe total que devuelves te dice si puedes pagarlo en la fecha pactada.
2. Después, la TAE. Te dice cuánto más caro es ese dinero que el de un préstamo personal a plazos o el de una tarjeta, y si te compensa esperar unos días a una alternativa más barata.

¿Dónde tienen que aparecer la TAE y el TIN?

En la publicidad, siempre que el anuncio dé alguna cifra de coste. El artículo 9 de la Ley 16/2011 exige entonces un ejemplo representativo con el tipo deudor, el importe total del crédito, la TAE, la duración del contrato, el importe total adeudado y el importe de los pagos. También deben figurar en la información previa al contrato y en el propio contrato.

Hay un matiz que afecta a los minicréditos. La Ley 16/2011 deja fuera de su ámbito los créditos de menos de 200 € (artículo 3). La Directiva (UE) 2023/2225, que los Estados deben aplicar desde el 20 de noviembre de 2026, sí incluye esos importes pequeños. Hasta que España la incorpore a su legislación, la norma vigente sigue siendo la de 2011.

Cómo lo aplicamos en CrediFinder

En cada ficha del comparador verás primero tres cifras en euros —lo que pides, lo que devuelves y lo que cuesta— y junto a ellas la TAE, sin redondeos a la baja. El TIN aparece cuando la entidad lo publica; si no, lo indicamos con un «No lo publica». Si quieres comprobar una oferta por tu cuenta, la calculadora obtiene la TAE a partir del importe, el plazo y los gastos, con la misma fórmula legal. El Banco de España ofrece también su propio simulador.