Qué es ASNEF, cómo saber si estás y cómo salir

¿Qué es exactamente ASNEF?

ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, y por extensión el nombre del fichero de impagos ASNEF-Equifax. La ley lo llama «sistema de información crediticia»: una base de datos común en la que las empresas acreedoras —las que dan financiación, cobran a plazos o facturan de forma periódica— anotan deudas que no se han pagado a su vencimiento.

No es un registro público ni una lista negra oficial. Es un fichero privado, sometido a la normativa de protección de datos, y no es el único: la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) cita también el de Experian entre los más habituales.

¿Qué deudas pueden acabar en el fichero?

Solo las que cumplen todos los requisitos del artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018. Según la ley y la AEPD:

• La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y no puede estar discutida por ti en una reclamación administrativa, judicial o en un arbitraje vinculante.
• El principal debe ser de al menos 50 €. Por debajo de esa cifra la deuda no puede anotarse.
• El acreedor tiene que haberte avisado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte en estos ficheros, y haberte requerido el pago antes de comunicar tus datos.
• La empresa que gestiona el fichero debe notificarte la inclusión en los treinta días siguientes. Durante ese tiempo los datos permanecen bloqueados.

Quien responde de que la deuda existe y es correcta es el acreedor que la ha comunicado, no el fichero.

¿Cómo sé si estoy en ASNEF?

Pidiéndoselo al propio fichero con tu derecho de acceso, que es gratuito. La AEPD aclara que ella no tiene esa información: hay que dirigirse al responsable de cada fichero, que dispone de un mes para contestar. En el caso de ASNEF, la asociación explica en su web que la solicitud se tramita ante Equifax, por internet o por correo postal, con una copia de tu documento de identidad.

Un aviso de la propia ASNEF que conviene tener presente: ni ASNEF ni Equifax cobran por atender estos derechos, no usan teléfonos de tarificación adicional y no tienen relación con las webs que ofrecen consultar el fichero a cambio de una tarifa. Si alguien te pide dinero por decirte si apareces, no es el fichero.

¿Cómo se sale de ASNEF?

De tres maneras: pagando, demostrando que la anotación no cumple los requisitos o por el paso del tiempo.

1. Si pagas la deuda, tus datos deben salir del fichero. Según la AEPD, el acreedor tiene una semana para comunicar el pago al responsable del fichero, y este debe suprimir la anotación. La Agencia recomienda que, además, envíes tú mismo el justificante de pago con una solicitud de supresión.
2. Si la deuda no es tuya, está mal calculada o la tienes reclamada, puedes pedir la rectificación o la supresión aportando la documentación. Si el responsable no atiende tu solicitud, puedes reclamar ante la AEPD. Ten en cuenta su límite: la Agencia comprueba si se cumplieron los requisitos para incluirte, pero no decide si debes o no ese dinero; esa discusión es con el acreedor y, en último término, ante los tribunales.
3. Por caducidad. Los datos solo pueden mantenerse mientras dure el impago y con un máximo de cinco años desde la fecha de vencimiento de la obligación. Pasado ese plazo tienen que desaparecer, aunque la deuda siga sin pagar. Que el dato se borre no significa que la deuda se extinga.

Desconfía de quien te cobre por «borrarte» sin que pagues la deuda ni haya un error: ASNEF advierte expresamente contra esas ofertas.

¿Me pueden dar un préstamo si estoy en ASNEF?

Depende de cada entidad, y ninguna puede asegurártelo de antemano. La Ley 16/2011 obliga al prestamista a evaluar tu solvencia antes de firmar y le permite consultar estos ficheros. Lo que haga con el resultado forma parte de su política de riesgos: unas entidades descartan las solicitudes con anotaciones y otras declaran en su web que las estudian.

Por eso en CrediFinder no afirmamos que una entidad vaya a concederte nada. En la página de préstamos con ASNEF recogemos lo que cada una publica sobre este punto, con la fecha en que lo comprobamos. Y desconfía del anuncio que presente tu historial de impagos como algo sin peso en la decisión: la Directiva (UE) 2023/2225 obliga a los Estados a prohibir ese mensaje en la publicidad de crédito (artículo 8.7).

Tienes además un derecho útil: si te deniegan un crédito por lo que ha salido al consultar un fichero, el prestamista debe informarte sin demora y gratis del resultado de esa consulta y de la base de datos utilizada (artículo 15 de la Ley 16/2011).

¿Pedir otro préstamo es la salida?

Casi nunca. Financiar una deuda impagada con un crédito más caro suele agrandar el problema. Si estás en el fichero porque no llegas a fin de mes, empieza por qué hacer si no puedes pagar: hablar con el acreedor y acudir a los servicios públicos de consumo cuesta menos que cualquier minicrédito.